Первоначальный взнос по ипотеке что это такое


Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

ПВ с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

  • Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
  • Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
  • Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
  • Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
  • Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

  1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
  2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
  3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
  4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
  5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Ипотека Россельхозбанка и Сбербанка с материнским оформляется абсолютно без собственных денег вне зависимости от формы подтверждения дохода.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

  • Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.

На вторичном рынке квартиру в ипотеку с нулевым первоначальным взносом предлагают купить в 2019 году банк «Санкт Петербург», «Металлинвестбанк» и «Владпромбанк», ипотека на первичное жилье оформляется еще в «Промсвязьбанке», «СМП» и «Возрождении».

  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Завышение ипотеки не совсем легальный способ оформления ипотеки, за который можно получить отказ от банка, поэтому, прежде чем делать эту процедуру, прочитайте наш пост «Ипотека без первоначального взноса».

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

 Вторичный рынокНовостройкиЖилой домБез подтверждения дохода
Сбербанк20152550
ВТБ24151540
Россельхозбанк15201540
Газпромбанк20202040
Райффайзенбан151515

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

ipotekaved.ru

Первоначальный взнос по ипотеке

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

  • При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
  • Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
  • После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

  • Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
  • Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
  • Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
  • Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2019 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

  • Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
  • Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

  • При привлечении поручителей и созаемщиков. Первые будут нести ответственность за неуплату ипотеки, вторые будут учтены в качестве дополнительного дохода.
  • Добавление залога. Это может быть любое ценное имущество, уже принадлежащее на праве собственности заемщику. Ценность его будет определяться оценщиком.
  • Использование льготных программ. Подпадая под критерии льготных ипотечных программ, заемщик может получить сниженные ставки не только по первоначальному взносу, но и по процентной ставке по ипотечному кредиту.

Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.

Читайте также:

ipoteka-expert.com

Первоначальный взнос по ипотеке, какой первоначальный взнос по ипотеке на квартиру в банке

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или найти другие вероятные варианты.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первоначальный взнос составит в рублях или процентах будет зависеть от большого количества факторов:

  • выбранный банк и кредитная программа;
  • стоимость приобретаемой недвижимости;
  • срок получения кредита;
  • доход потенциального заемщика.

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем. Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Как собрать деньги для первоначального взноса?

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо сначала выбрать жилье и узнать его точную стоимость.

Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как Сбербанк или ВТБ, можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.

После расчета ежемесячного платежа, рекомендуется начать откладывать эту сумму ежемесячно, внося деньги на депозитный счет. Таким образом получится накопить средства на первоначальный взнос.

Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее, если собрать деньги быстро не получается лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

1 809 просмотровПодпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Ипотека без официального подтверждения дохода

Следующая статья

Требования к заемщику по ипотеке

bankiros.ru

Первоначальный взнос по ипотеке: что это такое, сколько процентов, каков минимум

19.11.2017

Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?

Что такое первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.

Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.

Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.

Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке, обязателен ли он для заемщика

Банк вправе самостоятельно определять условия, на которых он станет выдавать заемщикам кредиты на покупку жилья, поэтому обязательность первоначального взноса зависит исключительно от желания кредитной организации.

Обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке? Нет, если банк такого условия не выставляет!

Однако не стоит слишком радоваться, если вы найдете программу без минимального взноса, т. к. условия на выдачу таких кредитов довольно строгие, заявки одобряются редко, нужно собирать большой пакет документов.

Ипотека без минимального взноса – редкость. Обычно ее используют для ограниченного круга потенциальных заемщиков имеющих стабильный доход и недвижимое имущество в собственности, а также под более высокий процент, т. к. банк, выдавая ипотеку, защищает собственный интерес.

Банки охотно рассматривают заявки, если заемщик попадает под какие-либо государственные программы, связанные с финансированием. Так, материнский сертификат вполне может быть направлен в счет выплаты минимального взноса по ипотеке, причем в некоторых регионах его значение может покрыть не только минимальные 5-10% от стоимости жилья, а все 30%, т. к. цены на квартиру разнятся в зависимости от региона и населенного пункта.

Некоторые заемщики отдельно берут для выплаты первого взноса потребительские кредиты, но делать это крайне рискованно, т.к. финансовая нагрузка в будущем может стать неподъемной. В таких случаях следует постараться собрать денег хотя бы на 10%-ный первоначальный взнос либо попытаться взять кредит по программе, в которой он не предусмотрен. Однако будьте готовы выплачивать банку долг под более высокий процент.

Будущим заемщикам следует знать, что выплата первого взноса выгодна для всех сторон ипотечного договора: и банку, и самому покупателю жилья.

В чем же его плюсы и минусы?

Первоначальный взнос: выгоды для банка и для кредитора

Способность потенциального заемщика выплатить продавцу часть от цены покупаемой недвижимости за счет своих собственных средств повышает шансы на получение ипотеки. Она является одним из доказательств платежеспособности человека и дает банку дополнительные гарантии от возможных нарушений условий договора в будущем (разного рода просрочек, недоплат и т. п.).

Чем больший размер первоначального взноса готов внести покупатель, тем меньше денег ему придется брать в долг у банка. Это, в свою очередь, означает, что сумма ежемесячного платежа, срок кредита и процентная ставка будут ниже, ведь банк меньше рискует столкнуться с неплатежеспособностью заемщика.

Таким образом, выгода от выплаты такого взноса очевидна. Банк получает дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен своевременно. Заемщик же получает возможность получить ипотеку на более выгодных для себя условиях:

  • меньший объем общей задолженности перед банком;
  • более низкая процентная ставка;
  • меньший размер ежемесячного платежа;
  • меньший срок действия кредита.

Условия банков

Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.

Минимальный первый взнос по ипотеке

Чаще всего банки предлагают кредит с минимальным взносом в 10-30%. Ипотечные кредиты со взносом меньше 10% встречаются реже и под довольно высокий процент. Так, Промсвязьбанк выдает ипотечный кредит без первоначального взноса, если у заемщика есть в собственности имущество, которое можно заложить («Залоговый кредит целевой»). Россельхоз банк разработал ипотечную программу «Целевая ипотека», в которой также не предусмотрен первоначальный взнос.

Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.

Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.

РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.

Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.

Ипотека первоначальный взнос 10 процентов: как платить

Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.

Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.

Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.

В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:

  1. Вы находите жилье.
  2. Выбираете банк с подходящими условиями.
  3. Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
  4. В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
  5. Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
  6. Подписываете ипотечный договор с банком.
  7. Банк направляет кредитные средства на счет продавца.

Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

  • «Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
  • «Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
  • «Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
  • «Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
  • «Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
  • «Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.

ВТБ24

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

  • «Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
  • «Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
  • «Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
  • «Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
  • «Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
  • «Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.

Россельхозбанк

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

  • «Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
  • «Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
  • «Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
  • «Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
  • «Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
  • «Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .

Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.

zakondoma.ru

Первоначальный взнос по ипотеке. Вторичное жилье — первый взнос по ипотеке

Ипотечный кредит предоставляется банком заемщику на приобретение жилья. Соответственно сумма займа достаточно велика, как и риски кредитора. Одним из главных механизмов снижения рисков банка выступает передача приобретаемой недвижимости в залог кредитной организации. Дополнительным же способом защиты интересов банка выступает внесение первоначального взноса по ипотеке, который компенсирует часть расходов на приобретение жилья. Сегодня оформить ипотечный кредит без внесения первого взноса по ипотеке практически невозможно, поскольку большинство банков не готовы сотрудничать с клиентами, не имеющими личных сбережений или другой материальной гарантий.

Что такое первый взнос по ипотеке и как правильно подойти к выбору этого условия кредитной программы, разберемся сегодня.

Какова сумма первоначального взноса?

Вплоть до кризиса 2008 года, ипотечные клиенты банков могли рассчитывать на получение жилищного кредита без первого взноса. После экономической нестабильности оказалось, что большинство заемщиков, которые не могут выполнить финансовые обязательства, брали ипотеку без первоначального взноса. На основании этого факта, многие крупные российские банки отказались от ипотечных кредитных программ без первоначального взноса.

Сумма первоначального взноса определяется стоимостью приобретаемого жилья. Первый взнос, по сути, выступает оплатой части общей цены приобретаемой недвижимости. Эти средства вносятся в кассу банка в процессе оформления ипотеки. Оставшаяся сумма выдается заемщику в качестве кредита на покупку недвижимости. Эти средства ипотечный клиент банка обязуется погашать на протяжении всего срока жизни кредита в соответствии с составленным графиком платежей.

Сегодня ведущие банки предлагают своим клиентам ипотечное кредитование с первоначальным взносом на уровне 10-30% от стоимости ипотечной недвижимости. Эксперты считают, что оптимальным вариантом для клиента и кредитора выступает сумма на уровне 30% от цены квартиры. Кредиты с первым взносом ниже 10% выдаются редко, так как в этом случае банк не получает достаточных для себя гарантий дальнейшей платежеспособности клиента. Интересно, что если первоначальный взнос превышает 50%, кредитные организации также неохотно идут на сотрудничество, поскольку проценты могут начисляться только на оставшуюся сумму займа. Соответственно и доход банка в этом случае существенно снижается в сравнении с вариантами, когда первый взнос по квартире в ипотеку составляет 20-30%.

Функции первоначального взноса

Нецелевые потребительские кредиты выдаются без первоначального взноса. В связи с этим у многих заемщиков возникают вопросы относительно того, зачем нужен первый взнос при оформлении ипотеки. Ответов на этот вопрос несколько.

Первоначальный взнос оказывает такое влияние на кредитную программу:

  • Меняет сумму ипотечного займа – чем больше первый взнос, тем меньше сумма займа, которую клиенту предстоит выплачивать на протяжении срока жизни ипотеки. Соответственно и переплата по мере увеличения первого взноса, пропорционально уменьшается;
  • Влияет на процентную ставку – большинство кредитных организаций готовы снижать процентную ставку по мере увеличения суммы первоначального взноса по кредиту;
  • Снижает расходы на страхование – в связи с тем, что оформляя ипотеку, заемщику предстоит оформить страховку на недвижимость, а иногда и на жизнь, здоровье и титул жилья, следует учитывать уровень страховых расходов. Сумма страховки зависит от суммы займа. Чем больше первый взнос, тем меньше остаточная сумма долга и ниже страховая выплата по нему.
  • Подтверждает надежность клиента – наличие определённой денежной суммы в виде собственных личных накоплений выступает подтверждением платежеспособности клиента для банка. Соответственно, если заемщик имеет возможность внести 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, вероятность одобрения заявки на одобрение ипотечного кредита существенно повышается.
  • Дает возможность получить кредит клиентам с плохой кредитной историей – в некоторых случаях, если заемщик готов оплатить большую часть стоимости жилья в виде первого взноса, банк может закрыть глаза на некоторые негативные стороны кредитной истории. Этот пункт остается на усмотрение кредитора.

В связи с перечисленным выше, перед приобретением жилья в ипотеку, эксперты рекомендуют задуматься о накоплении определенной суммы средств.

Где взять первоначальный взнос?

  • Личные накопления. Довольно часто человек длительное время не решается на оформление ипотеки, стремясь накопить на собственное жилье самостоятельно. Если на протяжении какого-то периода времени это не удается, накапливается определённая сумма денежных средств, которая может использоваться в качестве первого взноса по ипотеке. Этот вариант подходит для тех заемщиков, которые имеют некоторую сумму денег, недостаточную для оплаты полной стоимости объекта недвижимости. Чтобы заемщику было проще накопить необходимую сумму, некоторые банки предлагают специальные ипотечные вклады.
  • Продажа имеющейся недвижимости. Если человек уже имеет квартиру или дом, но стремится к улучшению своих жилищных условий, он может продать старую недвижимость и внести первый взнос по ипотеке на новое жилье. Такие сделки на российском кредитном рынке называют альтернативными. Этот вариант бывает очень выгоден также тем, кто имеет коммерческую недвижимость, не имеющую применения.
  • Оформление потребительского кредита. Иногда, не имея собственных средств на внесение первоначального взноса по кредиту, заемщик принимает решение взять эти деньги у банка или микрофинансовой организации. Эксперты в области кредитования считают это решение крайне неудачным, поскольку на заемщика в этом случае возлагается двойная кредитная нагрузка. На протяжении определенного периода времени клиенту банка предстоит погашать сразу два кредита. При этом проценты и переплата по потребительскому займу, будут существенно выше, чем по ипотечному кредиту.

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на льготные условия внесения первоначального взноса. Государственные программы ипотечного кредитования, предусматривают помощь отдельным категориям заемщиков, в том числе и путем внесения суммы первоначального взноса.

  • «Материнский капитал» — эта программа государственной помощи, рассчитанная на семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей. Согласно действующему законодательству, гражданин, имеющий право на получение материнского капитала, может использовать его, в том числе и на улучшение жилищных условий путем приобретения недвижимости в ипотеку. Государственная программа допускает возможность использования сертификата на материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке. Единственное условие и ограничение – до этого средства материнского капитала не должны быть использованы даже частично. Если заемщик предполагает использовать средства материнского капитала в счет уплаты первого взноса по ипотечному кредиту, он должен понимать, что средства поступят на счет банка только спустя несколько месяцев после обращения с соответствующим запросом в отделение пенсионного фонда.
  • «Военная ипотека» — данная программа государственной поддержки нацелена на обеспечение жильем военнослужащих. Программа предполагает, что при поступлении на службу, на военнослужащего открывается индивидуальный накопительный счет. На протяжении всего срока службы в Вооруженных Силах на счет участника программы начисляются ежегодные денежные поступления. Спустя три года после вступления в программу, участник может воспользоваться накопительной частью военной ипотеки для оплаты первоначального взноса по кредиту.

Некоторые банки согласны принимать в счет первоначального взноса дополнительное залоговое имущество.

Что говорит закон?

Вопросы ипотечного кредитования регулируются на законодательном уровне посредством Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Этот законодательный акт регламентирует все основные аспекты ипотечного кредитования, не указывая каких-либо ограничений относительно внесения первоначального взноса. Это значит, что установление минимального уровня первого взноса по кредиту оставляется на усмотрение кредитной организации.

Некоторые банки и сейчас готовы предоставлять ипотеку без первоначального взноса, но этот факт оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредиту.

На каком этапе оформления ипотеки вносится первоначальный взнос?

Большинство банков еще на этапе сбора документов для одобрения заявки на ипотеку, требуют от потенциального заемщика предоставить, в том числе документы, подтверждающие наличие денежных средств, необходимых для внесения первого взноса. Сами же денежные средства должны поступить на счет кредитора (банка) непосредственно перед подписанием ипотечного договора. Если заемщик вносит фактически меньшую сумму, чем та, которая оговаривается условиями кредитного договора, заявка может быть пересмотрена.

Приобретая квартиру в ипотеку с первоначальным взносом, клиент может внести средства как путем безналичного расчета, так и оплатив оговоренную сумму непосредственно в кассу банка.

Калькулятор расчета ипотеки.

Кредитные предложения ведущих российских банков

В зависимости от того, какая сумма для внесения первоначального взноса имеется у потенциального заемщика, банки готовы менять условия кредитования, в частности, процентную ставку по ипотеке. Рассмотрим условия крупнейших российских банков в отношении первого взноса.

Банк Минимальный первоначальный взнос Особенности внесения первоначального взноса по ипотеке
Сбербанк 20% Абсолютное большинство ипотечных программ Сбербанка устанавливают минимальный первый взнос на уровне 20%. Это значит, что если оценочная стоимость недвижимости составляет 4 миллиона рублей, внести в качестве первого взноса придется минимум 800 тысяч рублей. Рассчитывать на снижение этого показателя до 15% могут только участники федеральной программы «Молодая семья». От суммы первоначального взноса зависит процентная ставка. Если первый взнос по кредиту составляет от 20% до 30%, процентная ставка будет на уровне 13%. Если от 30% до 50% — ставка снижается до 12,75%. Если же заемщик готов оплатить при оформлении ипотечного договора более половины стоимости недвижимости, процентная ставка может быть понижена до 12,5%. Пример приведен с учетом одинакового срока кредитования равного 10 годам. Если ипотека берется на строительство дома, минимальный взнос будет составлять 30% от сметы проведения строительных работ.
ВТБ24 15% Оформить ипотеку в банке ВТБ24 можно с минимальным первоначальным взносом на уровне 15%. Такая возможность доступна не во всех регионах. Для жителей Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областей минимальный первый взнос составляет 20%. Ипотека в ВТБ24 выдается сроком до 30 лет. Если же заемщик выбирает кредитное предложение «Ипотека по двум документам», сумма минимального первоначального взноса будет составлять 50% от оценочной стоимости жилья. Размер первоначального взноса на ипотеку для вторичного жилья не отличается от условий при покупке квартиры в новостройке.
Дельтабанк 15% Банк Дельтакредит готов предоставить заемщикам ипотеку, если клиент имеет минимум 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка в этой кредитной организации также очень привлекательна для клиентов и составляет 12% годовых. При этом, если потенциальный заемщик готов внести больше половины от стоимости жилья в виде первого взноса, процентная ставка по кредиту может быть снижена до 11,5%.
АИЖК 20% Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) предлагает заемщикам оформить ипотеку на квартиру в новостройке или на вторичном рынке недвижимости под 12% годовых. Минимальная сумма первого взноса при этом всегда составляет 20% от оценочной стоимости выбранного жилья.
Россельхоз

банк

15% Минимальный первый взнос по ипотечным кредитам в Россельхозбанке составляет 15%. Если недвижимость приобретается на первичном рынке (в новостройке) эта сумма должна составлять более 20% от цены квартиры. Если клиент банка берет ипотеку для приобретения элитных апартаментов или большого частного дома, банк потребует внести в качестве первоначального взноса не меньше 30% от стоимости дорогой недвижимости. Максимальный срок жизни ипотеки составит 30 лет.

Нюансы в 2019 году

На фоне экономического кризиса, пик которого пришелся на 2014-2015 г., банки существенно повысили требования к заемщикам, в том числе и в отношении первоначального взноса по ипотеке. В 2019 году некоторые кредитные организации идут на либерализацию условий и готовы сотрудничать даже с клиентами, имеющими всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Примерами таких кредитных организаций могут выступать Газпромбанк и Банк Открытие.

Документы, подтверждающие наличие средств для внесения первого взноса по ипотеке

На стадии оформления кредитного договора, потенциальный заемщик оговаривает с представителем банка размер первоначального взноса по кредиту. При этом для получения одобрения кредитной заявки, клиенту потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие наличие необходимой суммы материальных средств. В качестве такого подтверждения могут выступать следующие документы:

  • выписка об остатке денежных средств на банковском счете, открытом в любом банке;
  • платежные документы, подтверждающие факт оплаты части приобретаемой недвижимости;
  • подтверждения получения денежных средств в виде наследства или от продажи какого-либо имущества;
  • акт оценки проданного объекта недвижимости – в случае если денежные средства для внесения первого взноса получены в результате продажи другого жилья.

Выписка об остатке денег на счете

Банк может отказать потенциальному заемщику, если в качестве подтверждения наличия денежных средств он предоставит кредитный договор из другого банка или долговую расписку. Такие клиенты не могут считаться благонадежными и платежеспособными.

Выбирая ипотечный кредитный продукт среди всего разнообразия банковских предложений, необходимо обязательно обращать внимание на размер первоначального взноса, поскольку этот аспект оказывает существенное влияние на составление кредитной линии.

yurcentr.com

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке – банковский термин, применяемый исключительно к ипотечному кредитованию. Означает он только одно – вы платите определенный процент продавцу объекта недвижимости от стоимости объекта, на который или под который вы берете жилищный займ. Правда размер этого процента в большинстве случаев определяет сам банк.

Он берется не с потолка, а из банковских расчетов, в которых участвуют, в том числе и такие показатели, как общая стоимость недвижимости, ставка по ипотеки и прочее. То есть при изменении одного показателя, меняется вся пропорция, соответственно меняется и первый взнос по ипотеке.

Жонглируя этими параметрами (но одним глазом всегда обращая внимания на условия продажи недвижимости застройщиками) банки каждый раз выдумывают новые названия новых ипотечных продуктов, а все что меняется на деле – это размер первоначального взноса, размер кредита и ставка по займу.

ВНИМАНИЕ!

Хотим обратить ваше внимание на одно заблуждение, гуляющее в интернете – мол, первоначальный взнос по ипотеки платится банку, в котором вы оформляете кредит, мол, таким образом, он себя защищает от рисков срыва сделки и прочее, прочее. Это ни так! Вы платите взнос не банку, а застройщику/продавцу, хотя деньги могут проходить через счета этого банка.

Поясняем еще раз, первый взнос по ипотеке платится застройщику, поскольку, таким способом, вы как бы покупаете эту квартиру, или «столбите» ее. А оставшуюся часть суммы берете в долг у банка. Именно поэтому первоначальный взнос по ипотеке платится всегда из средств заемщика.

Без этого процесса (описанного выше) физически не возможно дальнейшее оформление ипотеки, поскольку вы не можете предоставить банку документы от квартиры (а они нужны, чтобы ее заложить банку), поскольку у вас еще не возникли на нее права и так далее. Чтобы яснее понять этот процесс, рекомендует прочитать статью по ссылке.

Причины наличия

Второе большое заблуждение пользователей интернета в отношении ипотеки – мол, типа, где-то существует ипотека без первоначального взноса (может в ВТБ24, может в Сбербанке, а может еще где).

Мы понимаем, почему существует такое заблуждение — у многих россиян просто нет накоплений даже на первоначальный взнос, а приобрести жилплощадь заставляет нужда. Но нам придется вас разочаровать – ипотеки без первоначального взноса никогда не было, нет, и не будет (в прежние времена квартиры хорошо скупали и за наличку, никому не нужно было идти на такие уступки покупателям).

Но мы отвлеклись…

Основные причины, по которым существует первый взнос по ипотеке – это наличие застройщика в цепочке «банк-квартира-заемщик». У застройщика тоже есть свои интересы, пока ипотека не оформлена именно он является владельцем квартиры. И ему нужны какие-то гарантии, что у заемщика серьезные намерения «донести» ему в последующем недостающую сумму (застройщик рассматривает ипотеку практически как рассрочку, ему не важно, кто ему заплатит, банк или покупатель, главное чтобы оплата была и побыстрее).

Вот отсюда и возникает первоначальный взнос по ипотеки.

Вы платите его продавцу квартиры. Он оформляет договор купли-продажи с вами, акт приема-передачи квартиры, дает вам другие нужные для банка документы, и вы все это относите в банк. Банк оформляет закладную, платит недостающую сумму денег за квартиру продавцу, и теперь вы должны только банку. Все просто!

ВНИМАНИЕ!

Первоначальный взнос по ипотеки – это гарантия, что вы не сорвете сделку по покупки объекта недвижимости (практически тоже, что аванс), но гарантия не для банка, а для продавца.

Что может служить взносом

Первым взносом по ипотеке может служить все что угодно, но главным образом эти деньги у вас уже должны быть на руках, перед тем, как вы подадите заявку на получение жилищного займа в банк. Банк изначально проверяет, есть ли у вас этот взнос, как бы оказывая услугу продавцу (но, на самом деле, он так же заинтересован в его наличие, иначе сделка не состоится, зачем терять время).

А уж где вы его возьмете дело ваше.

Если у вас есть накопления, но они недостаточные, вам всего лишь навсего нужно найти более дешевый объект недвижимости, расположенный дальше от федерального центра, меньшей площади и так далее. Если вы не способны на компромиссы, то можете еще подкопить денег.

А если у вас нет «заначки», и возможностей ее накопить (в таком случаем может лучше не брать ипотеку?!), то чаще всего россияне изворачиваются следующим образом:

  • продажа личного имущества (авто, старая квартира, неликвидная квартира, гараж и так далее)
  • первоначальным взносом по ипотеке может выступать материнский капитал, если вы родили больше одного ребенка (именно для этих целей маткапитал и придуман правительством РФ)
  • можно взять потребительский кредит в другом банке (утаив от банка истинные цели займа)
  • можно занять у знакомых, родителей (тем более что супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, и еще можно привлечь до 3-х созаемщиков)
  • прочее

Ну, в общем, кто на что горазд, но 15% взноса от стоимости желаемой квартиры для оформления ипотеки иметь нужно.

Какого размера лучше вносить

Поскольку банки мудрят с алгоритмом «первоначальный взнос по ипотеке — размер займа — процентные ставки», давайте, посмотрим при каком размере взноса выгоднее оформлять жилищный займ. Есть ли какая-то закономерность?

Да, конечно, она есть.

ВНИМАНИЕ!

Лучшая схема приобретения квартиры с помощью заемных денег – это 50% первоначального взноса из личных средств и 50% заемных. При таком раскладе вы сильно не переплатите из-за сроков кредитования и размера процентной ставки. Но срок кредитования, тем не менее, должен быть относительно короткий (например, 10 лет).

Для примера возьмем Сбербанк.

Размер взносаСрок кредита в годах
10 летот 10 - 20от 20 - 30
от 15 до 30%11,5%11,75%12%
от 30 до 50%11,25%11,5%11,75%
от 50%11%11,25%11,5%

Из таблицы видно, что выгоднее всего брать жилищный кредит с первым взносом по ипотеке >50%, на срок до 10 лет. Оно и понятно – вы занимаете самую минимальную сумму на самый короткий срок, а ставка для такого займа составит всего 11% годовых (самая минимальная).

А первоначальный взнос по ипотеке от 15 до 30%, на самом деле, в любом случае гарантирует вам самые большие траты по обеспечению кредита, на какой бы срок вы его не оформили, хоть на 10 лет.

Причина тому – это самый популярный размер взноса (на популярных тенденциях стремятся зарабатывать все), ну и самый рискованный для банка (большое количество просрочек и не возвратов в этом «ценовом» сегменте).

У кого сейчас минимальный

Теперь к самому интересному и важному – в каком банке сейчас самые лояльные требования к первоначальному взносу по ипотеке.

Смотрите таблицу, это, по нашему мнению, ТОП предложений.

Название банкаПроцентная ставкаПервоначальный взнос
ВТБ 24от 11,5%от 15%
Сбербанкот 10,25%от 15%
МКБ банкот 11%от 10% для аккредитованных объектов
Металлинвестбанкот 12,5%от 10%
Сургутнефтегазбанкот 12,5%от 10%
Возрождениеот 12,5%от 15%
Газпромбанкот 12%от 1%

ipotekasos.ru


Смотрите также

Календарь

ПНВТСРЧТПТСБВС
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      

Мы в Соцсетях

 

vklog square facebook 512 twitter icon Livejournal icon
square linkedin 512 20150213095025Одноклассники Blogger.svg rfgoogle